第四十四章 專收白銀的錢莊
玩白銀、銅錢兌換儲蓄的商行嗎？
朱瞻基問道：「先生，暫且不說這個『銀行』是否靠譜，關鍵在於錢莊就算能夠兌取白銀，但這有什麼用呢？」
「錢莊在本質上，靠的都是銅錢貨幣的兌取，來從中抽成謀利。就算換成了價值更高一些的白銀，也不會有絲毫改變。」
「從銅錢兌銅錢，到銅錢兌白銀，或者乾脆白銀兌白銀，這之間根本沒有任何本質上的區別。」
「只靠錢莊兌取的抽成，等於沒有損耗。大明的白銀還是那麼多，白銀最終還是會貶值，一如當初寶鈔一樣，這有什麼意義？」
林煜也沒有打斷，就這麼認真聽他說完，隨即才平靜開口說道。
「能看出問題來是好事，讓錢莊從原來的只兌取銅錢，變成兌取白銀。這在本質上來說，的確沒有任何分別。」
「無非白銀的初期價值更高，攜帶方便，商人也會更喜歡使用。而當市場上的白銀過量，那白銀依舊會與寶鈔一樣，迅速貶值造成通貨膨脹。」
「可……如果讓這個兌取白銀的錢莊，也就是『銀行』增加儲蓄業務，任何人都能進入『銀行』存銀。不僅不用收取保管費，反而還能按本金固定比例獲得利息，那會變得怎麼樣呢？」
朱瞻基頓時有些迷惑，不是他沒聽懂，而是聽懂了以後，反而感覺更迷了。
「林先生，我怎麼有些懵？按您說的，本來市場上的銀子就夠多了，現在還要錢莊提供利息給存銀的百姓。」
「先不說錢莊願不願意這麼幹，就是這麼幹了以後，那市場的白銀豈不是會越積越多，反而會加速通貨膨脹和白銀貶值的問題？」
林煜沒有立刻作答，只是看向另一邊的于謙：「老余，說說你的想法。」
還在沉思的于謙聞言，斟酌片刻後開口問道：「先生，您的本意……莫非是要通過這個『銀行』，來吸收掉民間過量的白銀？」
「呵呵，我就知道老余你能想得到這一點。」
林煜笑道：「老洪你也不用疑惑，我既然說到了這個『銀行』，那肯定是有其用意的。它的核心關鍵，就在於兩點，一在白銀，二在利息。」
白銀和利息？
朱瞻基還有些迷茫，于謙卻仿佛已勘透了個中要點。
林煜沒有繼續賣關子，當即解釋道：「所謂白銀，我在此前就已經說過，白銀能夠取代銅錢和寶鈔，成為替代糧食後的賦稅主體。關鍵就在於白銀與銅錢、寶鈔都不一樣，它本身就具備了利益價值。」
「而銅錢價值也有，卻普遍更低，而且因為民間私鑄私熔太多，導致銅錢價值也是參差不齊。就算放眼海外，銅錢的主體消費人口也都是在大明，更遠一些的國家，則普遍更喜歡使用白銀和黃金。」
「白銀和黃金……」
朱瞻基喃喃自語，旋即像是瞬間悟透了什麼，一下子驚得雙手撫掌：「先生，我明白了！」
林煜說道：「好，那就說說看，你都理解了多少。」
朱瞻基說道：「先生的意思是說，白銀與寶鈔最大的不同，那就是白銀本身便具備價值。而寶鈔的價值則全部取決於我大明朝廷，也就是先生說的國家信用。」
「這也就意味著，寶鈔哪怕是在洪武初年，太祖高皇帝初創時期，也只能在大明境內通用，而無法在海外諸國兌取錢財。」
「可白銀不同，它本身具備的價值，放眼海外也是受到諸邦列國認可，所以日本的銀礦我大明也可以去開採。而開採到的日本白銀，既可以在我大明使用，也能在海外列邦通用。」
「先生創立的『銀行』，只需以利息吸納民間的過量白銀，再拿這些白銀去海外購買我大明需要的各種物資，包括糧食、戰馬、耕牛……」
「如此，不僅通貨膨脹的問題能夠迎刃而解，還能以萬國之力來供養我大明盛世。」
這一套實際已經算是觸及到了經濟學的門檻，通貨膨脹的問題在於貨幣發行太多，超過了市場購買力的極限。
舉個例子，就是本來市場的價值只有一百兩銀子，但是朝廷卻往市場投入了兩百兩銀子作為貨幣。
那麼這兩百兩銀子的價值就會自然減半，物價也會隨之浮動升高，這就是通貨膨脹了。
林煜的解決辦法，就是抓住了通貨膨脹的兩大關鍵點：一在擴大市場範圍，二在減少國內市場的貨幣基數。
「你說的很好，基本算是把『銀行』系統的核心給摸清了。」
林煜先是予以肯定，隨即又突然之間話鋒一轉：「但只是這樣的話，依舊還是解決不了根源上的問題。」
「要知道，我們一開始說的，是要用白銀來代替糧食，作為徵稅的新實體。而白銀與糧食之間兌比，作為最底層階級的百姓，不是可能，而是一定會被商賈士紳收割。」
「而且，還有更重要的一點，那就是白銀與糧食一樣，作為徵稅實體的時候，也是會出現損耗的。」
這也是張居正「一條鞭法」改革，所帶來的最大，也是影響最為深遠的後遺症。
攤賦入畝、計畝征銀，雖然提高了大明的財政收入，減輕了農民的賦役重擔，還將徵收糧食改為徵收白銀，減少了官吏貪污糧食。
卻由此引發了另一個嚴重問題——火耗。
因為晚明朝廷進行稅法改革後，雖然改為徵收白銀，代替徵收糧食，可百姓除了繳稅期間，平時都是不持有白銀的。
所以一旦徵稅開始，百姓為了繳稅，必然會被商賈士紳趁機拿捏收割。
而且，從明朝開始，到後世的清朝前中期，都是沒有官方的統一性白銀貨幣的。
民間的白銀在長期流通過程中，各種損耗剪切（物理上的剪切，他們有剪切銀子的剪刀），早就成了碎銀子。
要想實現統一征解，就必須將碎銀子熔鑄成制式的官銀，在熔鑄過程中的損耗就成了「火耗」。
這也成了官吏新一輪的貪污手段，清朝雍正改革中有那麼一條「火耗歸公」，意思就是將這筆合法貪污的款項，歸納進入稅額。
能不能減輕百姓負擔不重要，重要的是朝廷收上來錢了。